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解读:为第三方支付找回“初心”

 

日前,央行发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告。《办法》中对第三方支付业务在账户开立、支付验证、限额管理上的种种规范一经公布立即引发热议。新规是否会影响消费者网络支付的便利第三方支付和P2P等新兴互联网金融形式将面临哪些挑战新规是否会阻碍金融创新又该如何平衡促进金融创新与防范金融风险间的关系

  让第三方支付回归支付本源

  2015年是非银行机构支付发展的第12年,距离2011年第三方支付挂牌照已经过去4年。统计显示,仅2014年中国电商交易额就突破16万亿元,达16.39万亿元,同比增长59.4%。“支付业务规模的急剧扩大,需要有新规则来规范新业务的发展,明确第三方支付的功能定位势在必行。”中央财经大学金融法研究所所长黄震认为,《办法》征求意见稿是对此前央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的具体落实。

  “新规首先是对第三方支付的资金流程进行规范。”社科院金融所银行研究室主任曾刚分析,消费者常常会把钱预付到第三方支付的虚拟账户中进行消费,随着资金量的增多使得第三方支付账户中形成了资金沉淀,这在客观上使第三方支付具备了类似银行存款的功能。两者的差别是,银行的存款受到央行的监管,安全性是有保障的,而虚拟账户中的资金则游离于监管之外,资金安全没有保障。因此,新规对第三方支付的余额支付规模作出了限制,减少资金沉淀量。

  对于此前“第三方支付账户最高支付额度仅为5000元”的理解,央行已经回应此系误读,5000元限额只是针对支付账户的扣款,而不针对银行账户。在网购扣款时,当消费金额超过5000元,从支付账户扣除5000元后,超出5000元的部分则从银行卡账户支付。

  有消费者质疑,这会不会影响网络支付体验,甚至限制了消费事实上,用第三方支付时只要不用里面的余额进行支付,是不会受任何限制的,而超出的金额完全可以由支付账户绑定的网银来支付。“通过第三方支付进行网购消费的额度能满足绝大部分消费需求。限额是为了保护普通用户的资金安全,并不会影响到正常的消费支付行为。”曾刚指出。

  监管空白隐含巨大风险

  新规对跨行清算和账户管理也进行了规范和梳理。目前很多人习惯通过支付宝进行转账,而新规实施之后,支付账户向他人借记银行卡转账的服务将难以实现。同时,对于支付账户,其所有支付账户的余额付款交易年累计最高不超过20万元,超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。这意味着通过支付宝等支付平台免费跨行转账将不再可能。

  “清算结算功能是金融体系最基础的功能,需要进行严格的牌照管理和准入限制,每一个国家都是如此。现在我国的清算市场已经放开,如果第三方支付想从事清算业务,也完全可以申请牌照。但眼下游离于监管之外的第三方支付交易暗流涌动,无疑会给金融体系带来风险。”曾刚表示。

  另一个不容忽视的风险来自账户管理。第三方支付账户实行弱实名制管理,缺乏面对面的身份验证,导致庞大的资金和交易形成监管空白,不仅给洗钱、恐怖融资等不法行为留下可乘之机,也给货币政策和经济宏观调控带来压力和挑战。在曾刚看来,有必要通过分类管理让巨大的资金回归到银行体系中接受监管,避免形成系统性风险。

  纵观其他大多数国家,金融体系都实行严格的牌照管理。银行就是银行,支付机构就是支付机构,要坚守主业,不能越过边界。支付机构不能从事类银行、类银联,甚至类证券等业务。从这个角度讲,规范不是要限制,恰恰是为了第三方支付行业更好地发展。

  行业优胜劣汰或不可避免

  “随着银行的服务水平不断提高,网银跟第三方支付平台的效率相比一点都不差。”黄震认为,仅从操作的角度看,无论是用第三方支付平台还是网银支付,对于习惯快捷便利支付服务的消费者来说,其支付体验没有任何折损。

  而对于支付市场未来发展走向,中金公司研报点评称,新的监管环境下,大的支付机构发展的方向是提供平台型服务,拓展征信、互联网信贷等业务,通过增值服务收费;而单纯的支付业务利润率低下,小型机构生存会比较困难,行业面临整合,行业集中度将有所提升。

  “互联网金融野蛮生长多年,滋生的乱象也越来越多,对消费者造成的损害也越来越大,对其进行必要的清理和规范刻不容缓。”曾刚强调,监管是一个不断动态调整的过程,今天的限制随着行业发展未来也有可能松绑,不能一味看成是对创新的禁止和打压。